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不要陷入代理商的困境而陷入年金计划

时间:2020-11-04 14:33:40来源:

退休计划可能令人担忧,尤其是在利率下降的情况下。老年人最大的担忧是找到可以替代其工资的固定收入来源。在市场上可以找到的一种选择是保险公司提供的年金计划。

许多人寿保险公司在印度提供这些计划。在过去的几个月中,印度人寿保险公司(LIC)推出了其两个年金计划(Jeevan Akshay-VII和New Jeevan Shanti)的更新版本,与之前的计划相比,其利息支出较低。

保险公司将年金计划定为提供终身有保证定期收入的计划。但是,在被保险代理人争取终身保证回报率之前,请先了解什么是年金计划,为什么销售步调有缺陷,以及退​​休后您可以探索定期收入的其他选择。

什么是年金?

年金是由保险公司出售的养老金计划,按固定的时间间隔(每月,每季度,每半年或每年)支付固定金额。

年金计划的主要优势在于,它们可为您的余生提供有保证的支出,由于支出是固定的,因此消除了再投资风险,并且没有投资上限。

但是,与此同时,这些产品回报率低,税收低效并永久锁定您的资金。

特工调高的缺陷

保险公司的销售策略很简单。年金可以帮助您锁定费率,因此您不必担心其波动。例如:2008年,印度国家银行(SBI)对其1,000天定期存款提供了10.5%的利率。现在,两到三年之间的存款利率为5.1%。该代理人可以给出这样的逻辑,即印度的利率多年来一直在下降,因此投资者应该锁定当前利率,因为即使现在年金正在给出的5%的回报率,也可能在几年后看起来很有吸引力。

但是,专家们对此并不认同。“如果预期利率在未来会持续下降并在很长一段时间内保持较低水平,那么将年金投资锁定在这些利率上可能是有意义的。但是从历史上看,印度的利率不会长期保持低位。共同基金发行公司MyWealthGrowth的联合创始人Harshad Chetanwala说:“目前利率很低,一旦环境开始改善,利率可能会逐渐上升。如果未来利率开始上升,投资者会后悔锁定利率。以较低的利率赚钱。

许多购买者还误解了年金像其他所有保险一样都是免税的。Finsafe India Pvt。Ltd创始人兼Womantra联合创始人Mrin Agarwal表示:“按税金标准,养老金完全可征税,这使得年金的税后收益极低。”

更好的选择

在Sebi注册的投资顾问不喜欢年金以获取低回报,锁定和应税。

他们建议使用诸如老年人储蓄计划(SCSS)和Pradhan Mantri Vaya Vandana Yojana(PMVVY)等受欢迎的途径。它们提供了更好的回报率和流动性。这两种方案均提供7.4%的利率。

顾问还建议退休人员使用债务共同基金的系统提款计划(SWP)。他们可以将退休金归入短期基金,并设立SWP来支付老年人的每月开支。Agarwal表示:“投资三年后,投资者可以启动SWP,以提高税收效率。”

如果您在三年前退出债务基金,则应按边际税率纳税;三年后,将对收益以及指数化收益征税20%。因此,如果您的投资时间超过三年,则对于30%及以上税率等级的人来说,回报会更节税。债务基金还提供流动性,这与年金计划会终身锁定您的钱不同。

但是,请记住,债务共同基金可能具有风险。阿加瓦尔说:“与中长期基金相比,短期债务基金提供了更好的风险调整后收益。”

除债务基金和传统的固定工具投资外,退休人员还可以考虑从二级市场购买免税债券。但是,请记住,印度的债务市场通常缺乏流动性。同样,与债务市场打交道将需要计算收益率和详细评估,退休人员可能需要为此寻求专家的帮助。

薄荷钱

尽管有年金的弊端,但根据财务规划师的说法,年金可以小剂量计入退休人员的投资组合中,但前提是他们在考虑了生活费用和其他需求后有盈余。年金也可能为那些没有纪律来维持其退休金的退休人员而工作,他们可能纵容亲人而不是确保自己的未来。

但是,年金不能使您成为整个退休人员。他们的税收效率低下,永远锁定您的资金,其回报率不可能超过通货膨胀。此外,对利率变动做出假设可能会带来很高的风险。

根据总体退休语料库的需求和时间,退休人员可以制定投资策略,并选择债务基金SWP,SCSS和PMVVY等工具以及年金(如果需要)。

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